吸收農(nóng)村閑散資金，實行小額投放，農(nóng)民貸款無需抵押、無需擔(dān)保，存貸方便快捷……走紅一時的“鹽城模式”，不僅在鹽城各鄉(xiāng)鎮(zhèn)遍地開花，還吸引了眾多參觀和學(xué)習(xí)者，并在全國多地推廣。然而，9年后，由于部分合作社違背服務(wù)三農(nóng)的初衷，挪用資金投資失敗，引發(fā)儲戶擠兌潮，鹽城一大波農(nóng)民資金互助合作社倒閉。
在當(dāng)前一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民早已不滿足于只在自家責(zé)任田里進(jìn)行小農(nóng)生產(chǎn)，而是更傾向于承包大面積土地進(jìn)行規(guī)模種植或者養(yǎng)殖。加之部分農(nóng)村青年進(jìn)城務(wù)工，造成一些土地閑置，更為這種農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。就像企業(yè)成立及發(fā)展需要大量資金一樣，農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展同樣需大量的資金投入。然而，受制于地域、產(chǎn)權(quán)、商業(yè)銀行逐利性等因素，農(nóng)民在規(guī)模化生產(chǎn)過程中很難從商業(yè)銀行申請到貸款。
一方面是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求得不到滿足，另一方面是商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)大戶貸款意向不高。而鹽城市的農(nóng)民資金互助合作社因其農(nóng)民貸款無需抵押、無需擔(dān)保，存貸方便快捷、加之利息比一般銀行高很多，因而備受農(nóng)民青睞，在一定程度上有效整合了農(nóng)民資金，解決了農(nóng)業(yè)大戶的貸款問題。在農(nóng)民資金互助合作社成立伊始，鹽城市委、市政府就給予了其支持，被賦予了極大的意義。
然而，9年以后，因部分合作社挪用資金投資于非三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，背離了其成立的初衷，異化為一個民間融資平臺，最終投資失利，引發(fā)擠兌倒閉風(fēng)波，眾多儲戶陷入恐慌，其產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)不容小覷。可以說，曾經(jīng)被寄予希望的“鹽城模式”當(dāng)前陷入一種尷尬的境地，進(jìn)退兩難。
筆者認(rèn)為，農(nóng)民資金互助合作社可以看做是一種金融機(jī)構(gòu)，而金融機(jī)構(gòu)更容易受到經(jīng)濟(jì)社會的影響。在經(jīng)濟(jì)欣欣向榮的時候，金融業(yè)可以迎來發(fā)展的春天，而在經(jīng)濟(jì)社會不景氣的時候，金融業(yè)則會面臨寒冬。在前些年，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的大環(huán)境下，農(nóng)民資金合作社遍地開花，并不能說明它運作得多良好、多科學(xué)。隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較之前有所下降，以及問題的積累，這些農(nóng)民資金合作社也因為前期激進(jìn)的資本運作而出現(xiàn)了各種困難，就算不是因為挪用資金投資失利，照樣也會有合作社因為盲目發(fā)展、過度競爭或者受大環(huán)境影響而倒閉。
在現(xiàn)實中，無論是疏于管理，還是受到經(jīng)濟(jì)大趨勢的影響，金融機(jī)構(gòu)陷入困境或者倒閉的現(xiàn)象并不少見。就連一些經(jīng)營了很長時間、擁有較強(qiáng)風(fēng)險管控能力、各類高學(xué)歷人才聚集的大型金融機(jī)構(gòu)也不例外，更何況是農(nóng)民資金互助合作社了。然而，農(nóng)民資金互助合作社的資金都是來自于農(nóng)民群眾，一旦其倒閉，不僅將會讓他們血本無歸，更可能演化成群體上訪事件，造成惡劣的影響。由此可見，農(nóng)民資金互助合作社試點推廣過程中，如果沒有建立健全相關(guān)的管理制度、風(fēng)險控制制度、監(jiān)管制度等，在沒出問題前，其可以充當(dāng)三農(nóng)發(fā)展的“潤滑劑”，一旦問題積累到一定程度，其更像是一顆威脅區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會的“不定時炸彈”。
亡羊補(bǔ)牢，為時不晚。如果已經(jīng)推廣農(nóng)民資金互助合作社的地方，應(yīng)當(dāng)汲取鹽城市的經(jīng)驗教訓(xùn)，做到“見不賢而內(nèi)自省”，及時采取有效措施防范潛在的風(fēng)險。而對于其他地方而言，則要對“鹽城模式”的教訓(xùn)引以為戒。在推進(jìn)涉農(nóng)金融發(fā)展的過程中，必須做足充分準(zhǔn)備，完善各項機(jī)制，積極聽取各方意見，尤其是金融專家的批判性意見，將可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險降至最低。要提高準(zhǔn)入門檻，提高質(zhì)量，控制數(shù)量，避免管理層次不齊和過度競爭。要提高風(fēng)險管控意識和能力，增強(qiáng)憂患意識，從好處著眼，往壞處做準(zhǔn)備。另外，還可以通過在政策上對農(nóng)村信用社或者村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持和引導(dǎo)，通過這些相對成熟的金融機(jī)構(gòu)扶持三農(nóng)發(fā)展。
